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Estos son los pasos que debes seguir desde el momento en que te autorizan un crédito hipotecario hasta el día en que concretarás la compra de tu vivienda asistiendo a la firma de la escritura ante notario publico.
Encuentra tu inmueble ideal
Si seguiste el consejo que dimos en esta publicación (tips para pedir un crédito) de contar con una precalificación de crédito hipotecario antes de seleccionar el inmueble, muy bien, ahora conoces el valor de la vivienda que puedes comprar.
Para iniciar la búsqueda y acelerar el proceso te recomendamos apoyarte de un agente de bienes raíces, recuerda que las condiciones ofrecidas por la institución de financiamiento solo cuentan con tres meses de vigencia.
En caso de que el proceso de selección tarde más de este periodo o el inmueble que seleccionaste aun no pueda ser entregado (caso común en las preventas), no te preocupes, mientras mantengas tus condiciones de aprobación podemos renovar la oferta que te hizo el banco.
Mantén tus condiciones de aprobación
Cuando un banco te autoriza un crédito hipotecario, aun no es un trato cerrado, pueden volver a analizar tu perfil antes de realizar el fondeo y si has modificado tus condiciones de aprobación pueden disminuir su oferta o incluso cancelarla.
Por mantener tus condiciones de aprobación nos referimos a:
- No incrementar el saldo en tu historial de crédito, nada de compras a meses sin intereses, prestamos personales, créditos para la compra de vehículos, créditos para pagar el enganche, nada que incremente el saldo de tus obligaciones.
- Mantener tu historial crediticio sano, debes continuar pagando en tiempo los créditos con los que cuentas actualmente.
- No modificar la comprobación de ingresos, en caso de que se te presente una oportunidad aun para mejorar, debes evaluar muy bien el cambiar de trabajo o el emprender en este periodo de tiempo, ya que si lo haces, es probable que los bancos consideren que no cumples con la relación laboral que solicitan.
- No disminuir el porcentaje de enganche que planeas otorgar.
Prepara tu ahorro para cubrir con los gastos
Como lo explicamos en esta publicación (tips para pedir un crédito) además de contar con el enganche debes tener disponible entre el 8% y el 10% del valor de la vivienda que deseas adquirir para cubrir con los gastos relativos a la adquisición.
Tip: Para evitar inconvenientes y complicaciones te recomendamos que todos los pagos se realicen desde tu cuenta bancaria, aquí nos referimos a que si algún familiar te ayudará con alguna cantidad de dinero, es mejor que dicha cantidad la depositen a tu cuenta, en lugar de pagarla directamente al vendedor.
Tambien te recordamos que en cuanto a los pagos en efectivo, la Ley Federal para la Prevención e Identificación de Operaciones con Recursos de Procedencia Ilícita, obliga a los intermediarios a dar aviso a la Secretaría de Hacienda y Crédito Público de cualquier operación en la que se supere mediante pago en efectivo el umbral de 8,025 UMAs (aprox $770 mil pesos).
Solicita el avalúo del inmueble
El avalúo es un informe por escrito en donde un experto certificado presenta una valoración monetaria de una propiedad y su vida útil remanente, este informe se debe de solicitar a las unidades de valuación que estén autorizadas por el banco que otorgará el crédito hipotecario.
Lo importante de los avalúos es que para asignar el importe de crédito los bancos toman el valor más bajo entre el avalúo y el precio de compra venta, sin embargo, para el calculo de los impuestos el notario deberá calcularlos sobre el valor más alto.
En el caso de que el valor del avalúo sea mayor por más del 10% al valor de compra venta, la parte compradora tendrá que pagar ISR debido a que se considera que está obteniendo un beneficio económico por dicha transacción, el pago provisional se especifica en el art. 208 del Reglamento de la Ley del Impuesto Sobre la Renta, en donde se estipula que el pago provisional deberá ser del 20% sobre la parte en que el valor del avalúo exceda al de la contraprestación pactada.
Apertura una cuenta bancaria
El banco que te otorgue el financiamiento te solicitará que tengas una cuenta en su institución, desde la cual domiciliará los cobros mensuales de tu hipoteca, esto quiere decir que solo debes preocuparte por mantener el saldo necesario en dicha cuenta y el banco se encargará de lo demás.
Si ya eres cliente de ese banco no necesitas apertura una nueva cuenta puedes usar la misma que tienes, solo es necesario que tengas actualizados tus datos biométricos y que verifiques que los limites para recibir y transferir sean los adecuados.
Si aun no eres cliente de ese banco deberás aperturar una cuenta con ellos, al solicitarla explica al ejecutivo el objetivo de dicha contratación para que los límites de transferencias sean los adecuados, la recomendación más importante es mantener esa nueva cuenta con el saldo que requiera dicho banco, si no lo haces, podrían cobrarte comisiones o bloquear tu cuenta antes del día de la firma.
Revisa las condiciones de la jornada notarial
La jornada notarial es un programa que otorga importantes reducciones en impuestos, derechos y honorarios notariales, con la finalidad de cumplir con su objetivo principal de incentivar a que los ciudadanos regularicen la documentación relacionada a la escritura de sus domicilios y testamentos.
Las jornadas notariales iniciaron como campañas en el año 2000 y a partir del año 2017 se incorporaron al Código Fiscal de la Ciudad de México, en el art. 275 BIS de este código puedes encontrar las reducciones a las que podrás aplicar, para el 2023 son las indicadas en la tabla.
Para acceder a los beneficios, debes solicitar al notario que se hará cargo de tu escrituración que tramite a tu nombre, la constancia ante la Dirección General de Regularización Territorial en donde se acredite que puedes acceder a los beneficios del articulo en mención.
| Valor Catastral del Inmueble | Porcentaje de Reducción |
|---|---|
| Hasta $403,265.00 | 60% |
| de $403,265.01 hasta $806,529.00 | 40% |
| de $806,529.01 hasta $1,209,794.00 | 30% |
| de $1,209,794.01 hasta $1,477,934.00 | *20% |
| de $1,477,934.01 hasta $2093,737.00 | *10% |
En la recta final
Identifica al notario que será el encargado de realizar tu escritura, dependiendo del banco que te otorgue el financiamiento se te indicará el padrón de notarias que están autorizadas a trabajar con dicha institución, personal de la notaria se comunicará contigo para confirmar y completar algunos aspectos del proyecto de escritura.
Confirma las condiciones finales de tu crédito, importe, tasa de interés, comisiones, cantidad a pagar mensualmente, seguros incluidos, periodo de amortización, datos generales, etc
Por ultimo, prepara los documentos y la información que deberas presentar el día de la firma, identificación oficial (de las personas que firmarán la escritura), comprobantes de los pagos que realizaste al vendedor por concepto de enganche, el numero de cuenta del vendedor (a la que realizarán la transferencia por el saldo de la compra de tu inmueble), tarjeta de debito y/o chequera de la cuenta mencionada anteriormente para poder hacer la transferencia.
El día de la firma
Debes presentarte en el horario que tu asesor te haya indicado en la notaria u oficinas bancarias junto con tu coacreditado (en caso de tenerlo), llevando todos los documentos e información necesaria.
Antes de firmar, te recomendamos verificar detalladamente que todos los datos sean los correctos y estén escritos adecuadamente, tu nombre, el de tu coacreditado (en caso de tenerlo), el precio de la operación, el domicilio del inmueble, el identificador del cajón de estacionamiento, etc.
Una vez que firmes, la notaria te entregara una copia simple del testimonio y la documentación en donde se indican las condiciones de tu crédito hipotecario, te recomendamos leer esta otra publicación en donde te explicamos que pasos debes seguir a partir de este momento.
Si tienes alguna duda sobre estos temas, puedes dejarnos un mensaje en esta publicación o contactarnos, con gusto te ayudaremos.