Lo que debes hacer para pedir un crédito hipotecario

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Estos tips te ayudarán a prepararte antes de pedir un financiamiento hipotecario, así evitaras contratiempos y obtendrás tu crédito con mejores resultados, incluso es ideal que los realices antes de iniciar con la búsqueda del inmueble ya que contarás con el rango adecuado de inversión que podrás realizar y podrás enfocarte a buscar viviendas de ese rango de precio.

Analiza tus finanzas personales

Es muy importante que conozcas la cantidad de tus ingresos y la de tus egresos actuales, ya que estás a punto de adquirir un compromiso de pago a largo plazo, primero debes asegurarte de que podrás realizarlo.

Para lo anterior, te recomendamos registrar de la manera más exacta que te sea posible, el dinero que recibes y cuales son tus gastos, actualmente existen aplicaciones como Registro Contable que te facilitaran el poder realizarlo.

Este análisis deberás hacerlo registrando los conceptos de manera anual, para que distribuyas proporcionalmente los ingresos y los gastos que solamente ocurren en un mes en particular y así puedas tener una visión real de tus finanzas.

Considéralo todo: En tus gastos registra los gastos cotidianos, los gastos hormiga, las subscripciones a plataformas, los pagos de pólizas de seguro, los pagos que realizas por compras a meses en tus tarjetas de crédito, los pagos domiciliados, etc. En tus ingresos suma, tu sueldo, los bonos, el aguinaldo, vales de despensa, reparto de utilidades, etc.

La mayoría de las personas gastan más de lo que creen a causa de los gastos hormiga y de los gastos domiciliados, compensando estos egresos mediante sus ingresos no registrados como son el pago de aguinaldo y el reparto de utilidades.

Cuando inicies este registro y conozcas tus gastos reales, como le ocurre a muchas personas te sorprenderás al saber que gastas más de lo que tenias en mente, tambien entenderás porqué la mayoría de las personas no puede ahorrar, ni disfrutar del dinero extra que recibe como es el aguinaldo, debido a que «ya lo debe» a causa de esos gastos que están «fuera del radar».

Calcula tu capacidad de pago

Una vez hecho lo anterior podrás conocer tu capacidad de pago para obligaciones crediticias, el cual, normalmente no debería superar el 40% del total de tus ingresos.

En este 40% se deben incluir, lo que pagas mensualmente para cubrir los saldos de tus tarjetas de crédito, créditos personales, créditos para la compra de automóviles y el nuevo crédito para la adquisición del inmueble que estás por adquirir.

Como regla general, el pago mensual de tu crédito hipotecario no debe superar la tercera parte de tus ingresos.

Conserva saldo positivo en tus finanzas

Contar con dinero disponible (saldo positivo) te permitirá formar tu fondo de emergencia, ahorrar para el enganche que tendrás que pagar y posteriormente te permitirá hacer aportaciones a capital.

Este saldo es el resultado de restar los egresos de los ingresos; en los casos en que los egresos son mayores a los ingresos se obtiene un saldo negativo, lo recomendable es que logremos controlar los gastos para que sean menores a los ingresos y así tener un saldo positivo.

Inicia un fondo de emergencia

Este fondo también conocido como fondo de contingencia, es una cuenta de ahorros que deberás mantener separada, y que te servirá como una red de seguridad para afrontar la falta de ingresos o la existencia de gastos imprevistos.

La cantidad a ahorrar dependerá de tu estilo de vida, ya que se recomienda contar con un mínimo de 3 meses e idealmente 12 meses de la totalidad de tus gastos.

Es recomendable que revises tu reporte de crédito para que solicites corregir datos imprecisos o para que realices las acciones necesarias para mejorar tu situación, antes de solicitar tu financiamiento hipotecario.

Para más información puedes visitar burodecredito.com.mx, para solicitar tu reporte de crédito una vez al año de manera gratuita puedes dar click aquí (reporte de crédito).

Selecciona el plazo de crédito

Podrías elegir un plazo de 5 hasta 20 años, para lo cual debes saber que mientras mayor sea el plazo la mensualidad será más baja, en nuestra calculadora puedes hacer ejercicios y visualizar esta diferencia.

Sin importar el plazo que elijas, puedes disminuir los costos del crédito realizando anticipos a capital, una buena estrategia si eres muy disciplinado, es elegir el plazo más largo buscando que tu pago obligatorio sea el menor posible y que programes realizar pagos mensuales a capital, estos pagos modifican las condiciones de tu crédito hipotecario, por ejemplo: un crédito a 20 años se podría terminar de pagar en 14 años si se aportan tan solo 2 mensualidades adicionales cada año, ahorrando aproximadamente el 20% del total de los costos del crédito de 20 años.

Al finalizar el ejemplo anterior aproximadamente pagarías lo mismo que si hubieras contratado desde un inicio el plazo de 15 años, pero tendrías el beneficio de vivir con un menor estrés al saber que tu mensualidad obligatoria es menor y que en caso de tener un imprevisto podrás disponer de esa cantidad de dinero que mensualmente aportas a capital, sin preocuparte por estar incumpliendo con el pago.

Conoce las oportunidades que puedes aprovechar

Los productos de financiamiento hipotecario permiten más de una forma de lograr tus objetivos, aquí enlistamos algunas de las oportunidades que puedes aprovechar:

• Puedes solicitar un cofinanciamiento, el cual suma los beneficios de tu subcuenta de vivienda (INFONAVIT o FOVISSSTE) al crédito bancario.
• Puedes unir tu ingreso con un familiar directo (padres, hermanos o pareja) de esta forma aumentarán su capacidad de pago y las instituciones les otorgarán un financiamiento mayor.
• Puedes comprar más de una vivienda mediante financiamiento hipotecario, es decir, mientras mantengas una capacidad de pago suficiente, las instituciones te otorgarán créditos simultáneos sin importar que aun continúes pagando el primero que solicitaste.
• Si actualmente cuentas con un crédito hipotecario y deseas disminuir la cantidad mensual que estas pagando, puedes solicitar una sustitución de hipoteca.
• Puedes vender tu inmueble aunque cuente con una hipoteca, para esto lo único que necesitas hacer es solicitar al banco una carta de cancelación de hipoteca condicionada al pago.

Calcula el ahorro con el que debes contar

Al momento de adquirir una vivienda deberás cubrir con los costos relativos a la adquisición como son, el costo del avalúo, el pago de derechos para la obtención de certificados y constancias, impuestos, los gastos de inscripción ante el Registro Publico de la Propiedad y los honorarios del notario.

La mayor cantidad de este dinero será destinado al pago del impuesto sobre la adquisición de inmuebles (ISAI), la cantidad a pagar variará de acuerdo al estado en que se encuentre la propiedad, en la Ciudad de México es una cantidad progresiva estipulada en el art. 113 del Código Fiscal del Distrito Federal, la cual puede llegar hasta el 6.5% del valor del inmueble.

Los gastos para la obtención de los certificados, constancias, del avalúo y por la inscripción ante el registro publico de la propiedad podrían alcanzar hasta el 2% del valor del inmueble, y un rango convencional para los honorario del notario será entre el 1% y el 1.5%.

Por todo lo anterior, te recomendamos contar con un ahorro entre el 8% y el 10% del valor del inmueble que deseas adquirir, para que puedas cubrir con estos gastos.

En cuanto al enganche, el rango mínimo que solicitan algunas instituciones es del 5% del valor del inmueble, sin embargo, un enganche ideal es del 30%, con este enganche las instituciones te otorgarán mejores condiciones financieras y la suma asegurada del seguro de daños tendrá una mejor cobertura.

Si quieres saber más acerca de los seguros que se incluyen en los créditos hipotecarios visita esta publicación.

La mejor recomendación

Si quieres ahorrarte todo el análisis que requieren los pasos anteriores, solicita con nosotros una asesoría personalizada la cual incluye una precalificación de crédito, de esta manera conocerás la cantidad que los bancos te ofrecerán como financiamiento máximo, los pagos que tendrás que realizar mensualmente, el enganche que tendrás y los costos aproximados de los gastos de escrituración que tendrás que cubrir.

Con esta precalificación tendrás la confianza de conocer a detalle la cantidad de dinero que requieres ahorrar y la cantidad que tendrás disponible para realizar la adquisición de tu vivienda.

Si tienes alguna duda sobre estos temas, puedes dejarnos un mensaje en esta publicación o contactarnos, con gusto te ayudaremos.