Protege tu patrimonio, los seguros en los créditos hipotecarios

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Para otorgar un crédito con garantía hipotecaria el cual conlleva periodos de amortización a largo plazo y cantidades altas de dinero, las instituciones solicitan que cuentes con instrumentos que protejan tus intereses y los de la misma institución.

Cada entidad de crédito y cada aseguradora cuenta con su propia política, las características de los seguros variarán dependiendo de la misma, sin embargo, aquí te explicamos las condiciones más comunes y el porqué debes evaluar el contratar seguros por tu cuenta.

Te recomendamos esta publicación en donde se explican los conceptos básicos de los seguros.

¿Qué tipo de seguros están incluidos?

Los seguros que se incorporan al otorgamiento de un crédito hipotecario son:

• Seguro de vida e invalidez.
• Seguro de daños.
• Seguro de desempleo.

Estos seguros siempre estarán incluidos en tu crédito hipotecario, por ello es muy importante que revises las condiciones y coberturas que ofrecen, ya que la mayoría solo provee coberturas para proteger el saldo insoluto del crédito (cantidad adeudada), por lo que si quieres proteger tu inversión (enganche y pagos mensuales) lo mejor será contratar un seguro complementario.

Seguro de vida e invalidez

Este seguro cubre el riesgo de fallecimiento y el riesgo por invalidez total permanente del acreditado y de su coacreditado (en caso de tenerlo), liquidando a la institución el saldo del crédito adeudado en caso de presentarse el fallecimiento o la invalidez.

Seguro de daños

Es el seguro que cubre los daños materiales o la pérdida del inmueble que sirve como garantía hipotecaria, estos daños pueden ser causados por factores como incendios, explosiones, sismos, huracanes, entre otros.

Es importante mencionar que este seguro se destina a cubrir hasta cierta cantidad el saldo insoluto, es decir, si tu hogar termina dañado, la aseguradora no restituirá tu inmueble solo le pagará al banco, por lo cual es muy impórtate que cuentes con un seguro complementario.

Seguro de desempleo

Esta cobertura ampara que el acreditado pierda su empleo y no esté en posibilidades de pagar su mensualidad.

Lo importante que debes tener en cuenta es que este tipo de seguros no ampara despidos justificados, el que tu renuncies o el que te jubiles; y por lo general se otorgan 3 mensualidades del pago de la hipoteca como cobertura.

El seguro de vida y el seguro de daños tiene una prima mensual, el seguro de desempleo es gratuito

Condiciones

Es muy importante que leas los certificados de cobertura al momento de firmar tu crédito hipotecario, ya que en ellas encontrarás las condiciones que se deberán cumplir para hacer valida cada una una de las protecciones, por lo general, siempre solicitan que el crédito se encuentre al corriente en los pagos y que se cumpla con la antigüedad mínima requerida para cada tipo de cobertura.

En caso de un ocurrir algún acontecimiento que desencadene el uso del seguro, te recomendamos que no dejes de pagar tu mensualidad hasta que la aseguradora correspondiente emita un dictamen y otorgue la protección, si omites el pago durante el proceso de revisión la aseguradora podría argumentar que por falta de pago el seguro ya no es valido.

La importancia de la suma asegurada

La suma asegurada es la cantidad máxima de dinero que la aseguradora se compromete a pagar por cada tipo de acontecimiento, esta suma asegurada se pueden fijar en:

• Saldo insoluto, es la cantidad de un préstamo o crédito que aún no se ha liquidado, es decir, es la parte que todavía se debe.
• Saldo inicial, es el importe por el cual se solicitó el crédito.
• Valor destructible, para calcularlo al valor de la propiedad, se le resta el valor del terreno y el valor de la cimentación.

Como resultado de una evaluación hecha por la CONDUSEF posterior al sismo del 2017, esta concluye que con las características antes mencionadas, los seguros dejan una vez descontado el coaseguro y el deducible un adeudo de casi el 40% del saldo insoluto para ser pagado por el asegurado, lo que para este ultimo significa deber al banco, perder el enganche y las mensualidades que pagó y además, quedarse sin propiedad.

En promedio, para que el saldo insoluto quede cubierto con los seguros incluidos en el crédito, tendrían que transcurrir 10 años de amortización, y aun así el asegurado perdería su propiedad, las mensualidades pagadas y el enganche, ya que estos seguros a diferencia de los seguros complementarios no buscan la restitución de la vivienda, solo se enfocan a cubrir el préstamo bancario.

Si deseas leer el articulo completo de la evaluación realizada por la CONDUSEF entra a este link

¿Por qué contratar un seguro complementario?

La vivienda es el principal activo no financiero de las familias mexicanas, por lo cual se debe contar con instrumentos que protejan ese patrimonio.

Al contratar un seguro por tu cuenta, podrás acceder por una excelente relación costo beneficio a coberturas que siempre mantengan protegido tu patrimonio y a tus seres queridos, como son:

• En el seguro de daños, obtendrás una propuesta de valuación real y confiable del inmueble con la cual podrás restituir el inmueble afectado, tambien podrás incluir accesorios o coberturas adicionales, como son:
  • Cobertura de contenidos y/o menaje, que consiste en asegurar los elementos propios y necesarios para la vivienda tales como: muebles, enseres domésticos, aparatos electrodomésticos, electrónicos, ropa y efectos personales. 
  • Cobertura por remoción de escombro, este accesorio cubre un porcentaje del valor comercial para limpiar y retirar el escombro de la propiedad asegurada después de sufrir un siniestro.
  • Cobertura por renta, esta te protege en caso de que no puedas habitar tu vivienda como consecuencia de un siniestro.
• En el seguro de vida, la suma asegurada en caso de fallecimiento se le entregará a tus beneficiarios libre de impuestos. tambien existen pólizas muy recomendables que incluyen una cobertura de supervivencia, lo cuál significa que al momento en que el titular llega a una edad especifica, normalmente 65 años, se le entregará la suma asegurada.
• Respecto al seguro de invalidez total y permanente, al igual que en el seguro de vida, la suma asegurada se le entregará al titular, para que en el caso de que sufra alguna clase de invalidez que le impida realizar su actividad económica, él y su familia tengan tranquilidad financiera por un periodo de tiempo determinado.

Tambien te recomendamos evaluar el contratar un seguro de gastos médicos mayores, cubrir de manera imprevista con los costos de una enfermedad, puede obligarte a incumplir lo pagos de tu hipoteca.

¿Dónde se pueden contratar los seguros complementarios?

Te recomendamos asesorarte con un especialista, ya que te ayudaremos a encontrar SIN COSTO PARA TI la estrategia más adecuada y con la mejor relación costo – beneficio, si quieres saber más al respecto te recomendamos entrar a nuestro portal www.tubrokerdeseguros.com

Conclusión.

Es determinante que conozcas las características y los alcances de los seguros que incluye tu crédito hipotecario, ya que te servirá para hacer valer los derechos que te corresponden y también te dará la oportunidad de evaluar de manera informada el adquirir los seguros complementarios para proteger tu patrimonio.

Si tienes alguna otra duda respecto a los seguros o referente a los créditos hipotecarios.